51 Tuổi Buộc Phải “Nghỉ Hưu Y Tế” Với 428.000 USD: Liệu Đủ Sống Thêm 30 Năm?

Bạn đang nghĩ gì nếu ở tuổi 51, bạn buộc phải “nghỉ hưu y tế” – không còn khả năng lao động, nhưng tài sản đầu tư chỉ tầm 428.000 USD? Một phần ba đời người phía trước bỗng chốc là bài toán sinh tồn tài chính, trong khi chi phí y tế, giá cả sinh hoạt và bất định về tuổi thọ chưa bao giờ dễ chịu hơn. Cái gọi là “nghỉ hưu sớm” đôi khi không phải vì bạn muốn, mà vì bạn không thể làm khác.

Bài viết này sẽ cho bạn biết: cách đánh giá tài sản đầu tư khi bạn buộc phải nghỉ hưu ở tuổi 51, làm thế nào để 428.000 USD danh mục cổ phiếu - trái phiếu có thể “cõng” bạn suốt 30 năm tới, các quy định thuế và rút tiền từ 403(b), IRA ra sao, và đâu là những bang nước Mỹ tối ưu nhất để an cư khi ngân sách hưu trí eo hẹp.

Tôi viết cho Quentin vào năm 2023 về ý định nghỉ hưu ở Philippines cùng vợ. Giờ thì tôi lại phải nhờ ông lời khuyên lần thứ hai. Tôi 51 tuổi, vẫn đang sống ở Maryland cùng người bạn đời 25 năm. Nhưng thế giới tài chính của tôi thì đã đảo lộn hoàn toàn vì một lý do bất khả kháng: bệnh tật.

Công việc mà tôi từng hi vọng quay lại sau 5 năm gián đoạn, cuối cùng cũng chỉ kéo dài… 3 tháng. Tôi không thể tiếp tục vì lý do sức khỏe, và giờ tôi đang nộp đơn xin trợ cấp khuyết tật từ Social Security. Tôi vẫn nhận được khoản trợ cấp từ Bộ Cựu Chiến Binh (VA) mỗi tháng 350 USD, và cũng đã nộp hồ sơ xin nâng mức trợ cấp. Nhưng cả hai tiến trình đều chậm như rùa, có lẽ cuối năm nay mới ngã ngũ.

Về tài chính, thu nhập cả nhà khoảng 4.500 USD/tháng, chi phí đều đặn 4.000 USD. Chúng tôi không có khoản nợ nào ngoài 50.000 USD còn lại trên khoản thế chấp căn nhà trị giá gần 400.000 USD. Ngoài ra, chúng tôi có 70.000 USD tiết kiệm thanh khoản (gồm 50.000 USD trong chứng chỉ tiền gửi lãi 4%, và 20.000 USD gửi tiết kiệm lãi 3,85%).

Chúng tôi cũng có 44.000 USD quỹ khẩn cấp (emergency fund), mà tôi đang dùng để trả dần khoản thế chấp; danh mục đầu tư 247.000 USD (tỷ trọng 80% cổ phiếu, 20% trái phiếu); 105.000 USD trong tài khoản hưu trí 403(b); 61.000 USD cổ phiếu khác và 15.000 USD trong tài khoản IRA truyền thống. Chúng tôi còn nắm 30.000 USD vàng, bạc, đồng hồ Rolex, và cả 3 chiếc xe vẫn còn nguyên.

Ghi chú chuyên ngành:

• Emergency fund: Quỹ khẩn cấp, khoản tiền mặt phòng thủ, thường tương đương 3-6 tháng chi tiêu để ứng phó bất trắc.

• Tài khoản 403(b): Tài khoản hưu trí dành cho nhân viên các tổ chức phi lợi nhuận, trường học, bệnh viện ở Mỹ.

• IRA: Individual Retirement Account, tài khoản hưu trí cá nhân.

Tôi không chắc còn định cư Philippines nữa. Mẹ vợ tôi đã mất, bố vợ thì già yếu. Tôi cũng phát hiện bảo hiểm y tế VA của mình sẽ bị giới hạn khi sống ở đó, mà chi phí y tế thì đắt đỏ. Vợ tôi cũng bảo, khi bố mất thì bà ấy muốn về Mỹ. Chúng tôi sẽ rời Maryland để tìm nơi ấm áp hơn.

Tôi xem mình là “nghỉ hưu y tế” rồi. Vợ tôi định làm thêm 5 năm nữa. Nếu nhận được trợ cấp khuyết tật từ Social Security và VA, thu nhập tôi có thể 2.000 USD/tháng từ Social Security, cộng thêm 2.000-4.000 USD từ VA. Vợ tôi sau này cũng sẽ hưởng khoảng 2.000 USD/tháng tiền hưu.

Chúng tôi muốn tìm nhà khoảng 200.000-250.000 USD, trả thẳng không nợ. Ước mơ nhỏ là mua chiếc thuyền 25-foot đi câu cá, bắt cua. Thuế thì chưa tính vì chưa biết chọn bang nào: South Carolina, Georgia, Alabama, Mississippi, Texas. Chỗ nào cũng gần bệnh viện VA và biển.

Mục tiêu rút tiền là 4-5%/năm để sống trong 30 năm. Tôi chưa tính Social Security hay VA vì chưa được duyệt. Vậy mức rút hợp lý từ 403(b), IRA là bao nhiêu, thuế ra sao? Mong ông cho tôi lời khuyên.

Quentin trả lời:

Điểm sáng từ câu chuyện của anh là: anh đã tích lũy, đầu tư, gửi tiền vào quỹ hưu trí và trả dần hết nợ nhà. Việc này sẽ giúp anh rất nhiều những năm tới. Anh cũng đang hướng đến việc nghỉ hưu mà không còn nợ. Đó là một lợi thế cực lớn.

Thách thức với anh là: chi tiêu mỗi tháng 4.000 USD, trong khi thu nhập thì bị động chờ trợ cấp. Vậy nên, thời gian chờ đợi này là cơ hội để kiểm soát chi phí và lên kế hoạch dài hạn.

Anh có thể sống như triệu phú khi nghỉ hưu, nếu có nhà không nợ và thời gian để làm điều mình thích như câu cá hay chơi golf. Chất lượng cuộc sống đến từ tự do làm điều mình yêu.

Bang Alabama, Mississippi là nơi có chi phí sống thấp nhất, Georgia và South Carolina thì trung bình. Texas không có thuế thu nhập tiểu bang, nhưng thành phố như Austin hay Dallas thì đắt đỏ hơn Amarillo hay Wichita Falls.

Ghi chú chuyên ngành:

• Cost of living: Chi phí sinh hoạt.

• State income tax: Thuế thu nhập cấp bang.

Tổng tài sản đầu tư của anh là 428.000 USD. Nếu rút 17.120 USD/năm (khoảng 1.427 USD/tháng), anh có thể duy trì trong 30 năm. Danh mục 80/20 cổ phiếu-trái phiếu có thể mang lại suất sinh lời trung bình 7%/năm, chưa tính lạm phát.

Ghi chú chuyên ngành:

• 80/20 portfolio: Danh mục đầu tư tỷ trọng 80% cổ phiếu, 20% trái phiếu – cách cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn.

Tài khoản 403(b), IRA không giới hạn mức rút, nhưng nếu rút nhiều trong năm, anh có thể bị đánh thuế cao hơn. Nếu rút trước 59,5 tuổi, thường bị phạt 10% cộng thuế thu nhập. Nhưng vì lý do y tế, anh có thể được miễn.

Ghi chú chuyên ngành:

• Required Minimum Distributions (RMD): Mức rút tối thiểu bắt buộc từ 73 tuổi đối với IRA và 403(b).

• Penalty-free withdrawals: Rút tiền mà không bị phạt, thường áp dụng với trường hợp đặc biệt như bệnh tật.
  

Theo T. Rowe Price, ở tuổi này, lẽ ra anh phải tích lũy gấp 3,5-5,5 lần thu nhập trước khi nghỉ. Đến 60 tuổi, nên đạt 6-11 lần lương. Nhưng nhiều người chẳng đạt nổi, nên đó chỉ là chuẩn lý tưởng.

Nếu sau này tổng thu nhập trợ cấp của hai vợ chồng anh đạt 48.000-72.000 USD/năm, thì đã gần bằng thu nhập trung vị hộ gia đình Mỹ. Nếu không còn nợ nhà, lại thêm trợ cấp y tế từ VA thì anh có thể sống thoải mái.

Đừng quên cập nhật cho tôi sau 5 năm nữa nhé!